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3�债券投资1万加每月定投1200元

4�基金精选FOF平衡型账户每月定投2800元

5�人寿保险每月360元，合年缴4320元

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新婚私企夫妇如何理财（1）

案例

今年，高女士准备和先生要个孩子。为了迎接小宝宝的到来，财务上的准备当然要做得充足。

高女士和丈夫都是工程师，小家刚建立两年，积蓄还不是特别丰厚，但月收入也有12000多元。

夫妻两人单位都没给上社保，他们自己也没有买保险，觉得没有什么用。不过曾经的“非典”和来势汹汹的“禽流感”可把他们吓坏了，于是正忙着和朋友们对比哪家保险公司的大病保险更合适。

他们俩都在私企工作，近期收入都不太理想，所以她先生正在筹备和朋友一起出去“单干”。

对于金融投资，高女士还处于感兴趣阶段，孩子要出生了，将来的花销可能会很大，选择什么样的投资会更好呢？

现在小两口租房住，将来生了孩子，高女士的父母会从农村过来和他们一起住。所以他们也有买房的想法，但实在是没有头绪。城里的房子太贵，郊区的房子便宜，虽说健康，可交通不方便，又需要买车。

1�全面安排家庭风险保障

保险采购不宜“单打一”。买保险是为了防范人生风险，而人生风险是多样和无时不在的。在当今社会，很多疾病和意外的发生率都远高于“非典”等突发传染病，应该综合考虑家庭面对的所有风险来统筹安排保险规划，而不是“头痛医头，脚痛医脚”，只针对某特定风险购买保险。

根据去年情况看，保险公司为控制风险，将专门的“非典保险”的赔偿额都限制在较低水平，对中高收入家庭来说意外发生时未见得“解渴”。根据高女士的家庭情况，建议主要给夫妇两人各购买医疗保险和意外伤害保险。其中医疗保险是为自己而买的，意外险主要是为家人买的。

2�私企人员更应加强保障

根据目前的现状来看，私企对员工的保障程度远远不如国企和外企，很多私企都没有提供最基本的社会保险，而是完全货币化的工资，且由于规模不大往往不是很稳定，因而会影响到员工的收入。因此，私企人员更应具备保障意识。

高女士夫妇都在私企工作，为了提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，可以考虑购买一些定额给付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院医疗费用报销型保险。其中重疾险保额每人至少20万元。另外，建议高女士提前购买专门针对女性的健康保险和生育保险，以享有生育期的保障。

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新婚私企夫妇如何理财（2）

由于女方父母养老依靠高女士夫妇，另外近期也打算要孩子，如果夫妇二人发生意外风险定会影响其他家人的正常生活水平。因此需要给夫妇两人购买意外保险，保额应分别在80万元左右。

保险采购预算

高女士的保障种类　年保费预算（元）　配偶保障种类　年保费预算（元）　1�重大疾病保险　人保健康关爱专家750元　1�重大疾病保险　人保健康关爱

专家1440元　2�住院医疗保险　人保健康住院医

疗推荐版1378元　2�住院医疗保险　人保健康住院医疗推荐版1233元　3�女性健康保险　国寿关爱生命B

1600元　3�意外伤害保险　中英锦程卡370元　4�意外伤害保险　中英锦程卡

370元 保费小计　4098　保费小计　3043　保费总计　7141　占家庭收入比例　5％

3�组合投资、分散风险

经商风险防扩散。由于丈夫初涉商海，资金运行尚不稳定，为防止风险扩散，建议相对分割经商、买房、投资和日常生活四部分资金，甚至通过信托等法律手段预先分割家庭财产，防止一旦生意失败累及全家。另外要多留下备用金，以应不时之需。

购房宜暂缓。近期高女士家庭收入不稳定，家中又要添“宝贝”，财力比较紧张，继续租房是合理的选择。

近期理财以稳健为主。高女士的丈夫初入商海，自己又要生“小宝宝”，家庭处于人生重大变化过程中，故近期理财要更注重风险控制。投资方式可以债券型和配置型基金为主，既有较高的投资回报，又可随时使用。