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险分析方法，最终解决建模以及影响车险风险因子各自影响程度的量化问题……在不断深化研究的基础上，阳光保险开始大规模应用车险生命表。

事实证明，经过不断升级改造的车险生命表推动了红黄蓝赢利模式和目标市场管理的进一步深化和落实。车险生命表是以边际成本率为原则，根据不同的业务类别，匹配差异化的销售费用，用以实现对销售人员跟单费用结算的表样。通过制定“车险生命表”，可以实现销售、产品、财务三条线紧密联系、相互协作，销售部门以生命表（销售版）为指引进行业务拓展，产品部门以生命表（核保版）进行核保管理，财务部门以生命表（财务版）进行费用结算和调配，从而实现公司有价值地发展。

目前车险生命表项目得出的具有突破性的风险结论已应用于阳光产险的核保实践之中。这不但有利于正确引导销售的方向，而且将核保前置，销售人员不需要问核保人，只需通过销售人员在线系统就可明确知道一笔业务的承保条件、亏损业务的多种改善条件。同时还可逐单测算出每一笔业务的利润，并可随保单存储，计算到核心系统中第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏。

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每个业务人员的利润贡献，为将来实施标准保费和长期激励提供了依据。

当然，车险生命表的建设还在发展阶段，未来的功课还有很多。

但是，变革的序幕已经拉开。在写作此书的过程中，听说阳光产险的“标准保费”概念即将出台。

阳光产险山东省分公司车险部的一位核保人，曾是阳光产险第一张保单的核保人，属于年轻的资深核保人员，毕业之后鲜有机会与往日同学一起聊天，每次谈及工作，“生命表”这三个字又是不可避及的。

每次看着大家不明就里的眼神，他总会不厌其烦地跟人讲解：

“其实所谓生命表就是将红黄蓝赢利模式与车险承保及风险管控相结合，以科学的方法与成功的经验相融合，对各类业务加以细分维度，区分业务品质……”

如此这般解释过后，看到的仍然是茫然的眼神，不过没关系，因为他相信，这项创新不会永远成为所谓的“商业秘密”，在不久的某一天，阳光车险生命表将成为领跑行业的风险管控典范。

阳光模式（二）：坚实的轮子（1）

投资：审慎的后台如果说保险公司是一个巨大的社会稳定器，那么它的工作原理是一端为社会吸收承担未来风险的现金，而另外一端则在于成为一个重要的投资主体，使吸收到的现金保值增值。因此保险公司经营中非常重要的一点就是投资管理。

简单地说，保险公司为社会承担风险的核心在于精算。在公司设计出某种普遍适用的险种的时候，精算师们已经根据统计数据和对未来的预测测算出了这种风险在社会范围内发生的概率。比如说，一个人的健康风险对于他个人来说是一个小概率事件，但对于一个足够大的群体来说，生病的概率是可以被统计出来的，而且是确定的。精算师们根据这种统计概率算出某种风险发生后所产生的损失，并在综合考虑投资收益等因素后测算出公众要为这种风险投保时所需付出的代价，也就是这种保险的价格，投保人支付了这个价格，就获得相应的保障。这就是保险的运作机理。

在这个过程中，保险公司的投资收益率成为精算的前提。

阳光保险作为一家新兴的保险公司，在投资领域尽享后发优势。

改革开放后相当长一段时间内，监管层出于金融审慎性的考虑，对保险公司的投资行为采取了严格管制的政策。正如我们前面所了解的，由于早期获得现金流的保险公司出现对外乱投资的现象并造成了相当大的金融风险。严格的管制虽然有效控制了投资风险，但也牺牲了资金的收益和效率，限制了保险业在国民经济中发挥更大的作用。

随着国内金融市场的一步步成熟，保险公司投资的阀门也被一步步打开。20世纪90年代后期国内金融市场出现了国债、企业债、金融债和股票证券市场的细分，监管层在对保险资金运用严格控制的情况下，开始允许保险公司逐步地运用这些金融工具获得资产收益。然而投资阳光基业。

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渠道的开放也是一把双刃剑，把握好了，可以获得更高的投资收益，