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一百个存折。不但要办，还要服务周到，态度热情。”

员工先是一怔，很快明白了陈光甫的用意。他回到柜台，热情有礼、不厌其烦地为来人填写登记，办理了一百个一元的存折。来人没想到是这样的结果，一时无言以对，拿上一百个存折，头也不回地就走了。

经过这件事，一元起存的小额储蓄名声大噪。上海普通民众真正相信了这家银行对小额储蓄的欢迎态度，纷纷把钱存到这家银行。上海商业储蓄银行的业务就此快速发展起来，并在1930年代发展成为中国最大的私营银行。而陈光甫，也成为具有世界影响的金融家。

陈光甫的这种经营方针，固然有其“服务大众”的理念作为支撑，但能够行之有效，取得商业上的成功，也是因为开辟了银行经营的新思路。陈光甫认为，一般银行那种主要依赖大投资的筹资办法，看起来省时省力，却有着相当的风险。一旦大股东因为某种原因撤资，银行就会立刻陷入资金困境，甚至会因此倒闭。而广泛吸收小额存款，看起来费时费力，但因为资金来源众多，反倒稳定安全。而且，由于没有大股东的制约，银行的经营者的自主权更大，可以有效地控制银行。

当然，上海商业储蓄银行的成功并不意味着所有银行都应该变成储蓄银行。投资银行还是应该成为银行的大多数。

对于当时的人来说，一百个存折的故事展示了一种银行经营的新模式，而对于当代人来说，这个故事则提供了更多的启示。

现代社会中，储蓄银行是影响最大的银行。甚至许多人认为，银行就是储蓄银行。对于储蓄银行来说，资金安全最为重要。储蓄银行涉及千百万中小储户，一旦出现资金问题，很有可能直接影响社会稳定。因此，加强政府监管、限制银行业开放，以防范金融风险的就成为主流观念。可是如这个故事所说，储蓄银行实际上是一种较新的银行经营模式。并不是银行经营的唯一模式。那些依靠少数股东筹资的投资银行同样是银行经营的重要模式。这种银行对资金安全的要求并不高，即使出现经营问题，也不会对社会稳定造成威胁，只会损害少数投资人的利益。

但是，因为金融业的封闭和垄断，这种银行在目前的中国同样不能出现，这就给工商业的发展造成了很大阻碍。现在，许多企业，尤其是中小企业，都面临着资金不足、融资渠道狭窄的问题。这种局面不但限制了企业的发展，也使得企业之间存在着广泛的信用问题，比如三角债。

目前中国银行业的另一个问题是服务水平低下。大型银行对小储户的歧视性政策层出不穷。而在广大农村地区，由于基层网点的大量合并取消，普通民众往往干脆失去了得到金融服务的机会。许多人把解决这些问题的希望寄托在外资银行进入中国市场上。他们很可能会失望。

对于全球性、全国性大银行来说，中小储户确实不是经营的重点。这些大银行的比较优势不在这里。大银行耗费巨资建立的全球性、全国性网络，不可能也不应该仅仅用于为区域性的中小储户提供服务。那些对大范围、大数额、多样化的资金流动有需求的大客户才是合适的服务对象。那么，中小储户的金融服务由谁来提供？只能是由地区性的中小银行来提供。这就涉及金融业的对内开放问题。　电子书　分享网站

进入二十世纪的中国（3）

上海商业储蓄银行开设一元起存的小额储蓄时，上海已经拥有大量银行。但汇丰银行这样的大银行不可能开办这项业务。对于汇丰银行来说，完全没有必要放着利润丰厚的进出口信贷业务不做，而去辛辛苦苦地为存取几元、几十元钱的小储户服务。

中国的现状是，一方面，主要的银行都是全国范围的大银行，他们的比较优势在于大中型的信贷业务。另一方面，金融业又实行垄断经营，于是，这些银行不得不同时承担中小储户的金融服务。大量的人力物力和其他资源都耗费在千儿八百的存进取出的细小业务上。这些银行自然不太情愿做这些事，但迫于政府的监管又不能不做，于是，增加收费、服务水平低下也就成为很自然的结果。强行要求五星级饭店开办社区早点，当然不会得到令人满意的结果。那实际上是资源的浪费，同时还会造成供给不足。

合理的局面是让那些小本经营者去开办社区早点，给大家提供几毛钱一根的油条。假如金融业实现全面的对内对外开放，就会有新一代的陈光甫涌现，无微不至地给中小储户提供细致周到的服务，并且价格低廉。同时，那些需要资金的中小企业也可以在地区性的中小银行那里得到满足。几