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2000元

交通费

1500元

医疗费

其他

500元

合计

12500元

合计

8000元表3　家庭年度税后收支表

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第6节：“老夫少妻”家庭的理财方案（2）

收　入

支　出

年终奖

10万元

保险费

6000元

债券利息和股票分红

不定

教育费

证券买卖差价

其他

其他

租金收入6万元

合计

16万元

合计

6000元

家庭财务现状分析

财务比率分析

1。负债总资产比率

负债/资产=20/136=14。7％

目前，家庭总资产按成本计共136万元左右，其中主要为房产，因房地产近几年已大幅增值，资产如按市值计已远远不止这个数字。家庭总负债仅为20万元，可以考虑继续合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中长期的理财目标。

2。收支比率

年支出/年收入=102000/310000=33％

其中，每月家庭收入12500元，支出8000元，每个月有4500元的结余，考虑到年底还有年终分红和租金收入，根据目前的现金流状况，收支情况较为乐观。

3。储蓄比率

盈余/收入=208000/310000=67％

从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将67％的收入用于增加储蓄或投资。

004。流动性比率

流动性资产/每月支出=50000/8000=6。25

反映该家庭流动性资产可以满足其6个月的开支，流动性比率适当偏高。

当前财务状况综合分析

1。家庭目前财务状况总体良好，资产较多，负债较少，收支比例合理；今后还可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。

2。风险保障不足：先生作为家庭顶梁柱，且年龄较大，一旦发生意外，主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击。

3。金融资产投资结构不合理，表现在：

？　资产总体收益不是很高。

？　固定资产占家庭总资产比重过大，房地产占比有56％，有一定的流动性风险和产业风险。

？　股票及股票基金投资风险较大，而且收益不稳定。

家庭理财目标

近期目标

1。近期内先生准备更换汽车，至少需要30万元，多则50万元；本人去年花15万元刚买车，近期内不会更换。

2。　30万元的股票及股票基金是去年先生以单位经营者身份入股，但因单位报表人为操纵因素较多，效益不稳定，今年就没有分红。如何处置这部分资产？

3。先生近期有可能去上海发展，考虑在上海购房自住或投资。

中期目标

除赡养两位老人外（公房出租收入刚好用来支付老人每月的赡养费用），还须抚养幼女，须为其准备好直到研究生毕业时的费用。另外，因先生年龄较大，想给女儿一个终身保障，让女儿走向社会能过上独立的生活。（先生的儿子国外读书费用一次性带足，基本上已不用再支付。）

虫工木桥◇。◇欢◇迎访◇问◇

第7节：“老夫少妻”家庭的理财方案（3）

中长期目标

1。先生年龄偏大，与太太相差悬殊，且又是家庭经济和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。

家庭现有保险情况：本人购买了某两全保险6万元、意外伤害保险10万元及意外伤害医疗保险5万元，年保险费支出6000元，医药费按80％报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。

2。为夫妻俩准备好充分的退基金，安享幸福晚年生活。

理财建议

近期目标规划

分析家