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为了满足客户的需要，同时发展自己的中间业务，商业银行也开始发挥自己作为理财专家的作用，对外出售银行理财产品或理财计划。具体的银行理财产品可以分为四种：固定收益理财产品、最低收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。不同的产品适合于不同类型的投资者。

银行理财产品按币种大体可以分为人民币理财产品和外币理财产品两种，另外还有一些混合型的理财产品。人民币理财产品将汇集的资金投资于国债、市政债、金融债、某类型股票等。一般投资于国内市场，以人民币为结算单位，大体上可以将其等同于基金对待。

而外汇理财产品较为复杂。外汇理财一般有三种主要方式：一是存款，二是自己炒卖外汇，三是购买外汇理财产品。具体如表2…3所示。

表2…3外汇理财

特点或运作机理　方法或例子　针对人群

一、外汇存款　收益稳定但收益低，面临汇率风险　存期不宜太长，否则会面临转存的麻烦和造成汇兑损失。特别是在人民币升值的大背景下，更不宜存期过长分散化存款。原则是选择“汇率稳定、存款利率较高的货币”　图省事的投资者

二、个人双货币存款业务　即把外汇定期储蓄存款与存款货币看涨期权结合在一起的组合存款业务。银行作为买方，向客户支付期权费，同时获得相应的权利，可以在到期日按双方事先约定的价格把客户原来存入的货币转换成另一币种。在该项业务中，客户的收益一方面来自于银行支付的期权费，另一方面是定期存款的利率，总收益往往比普通存款高不少，但也需要承担相应的风险　比如，客户有10万美元的存款，选择了日元为挂钩货币，最初与银行的协定汇率为1∶100，期权费为0。7％，银行就将700美元的期权费付给客户，也就是说客户已经得了700美元的期权费了。假设一个月后，如果市场汇率为1∶100或100之下，银行放弃期权，此时银行归还客户10万美元和一个月的利息33。33美元；如果市场汇率为1∶100以上，银行则行使期权，银行归还给客户的本金就不再是美元，而是1000万日元加上33。33美元的税后利息　图省事的投资者

三、个人外汇期权业务　客户作为期权的买方，在向银行缴纳一定期权费后，按照与银行事先约定的日期、币种、金额和价格进行外汇买卖交易。这种业务操作灵活方便，可买涨也可买跌，获利空间更大；同时，如果事先判断错误，期权到期日的市场价格低于约定价格，客户还可以选择不进行交易从而避免损失　假设美元兑日元在1∶122附近，你如果预期1个月后这一比价将升至1∶125左右，那么你就可以买入一份看涨美元看跌日元的1个月期权。1个月后，如果美元兑日元确实升到了125左右，你就可以仍按照122的价格买入美元卖出日元，从而赢利。反之，你可买入一份看跌美元看涨日元的期权，1个月后如美元兑日元比价下跌了，你仍可按现在的价格卖出日元买入美元，以避免损失。当然，如果汇率和预想不一致，客户可以放弃期权，这时只会损失很少的期权费　有专业能力者

四、直接买卖外汇　利用外币币种间汇率的差价，买卖不同外币的业务。收益相对较高，但风险也大。可24小时操作，及时知道盈亏　需判断各外币币种间汇率的差价走势，在个人投资组合中加入“外汇”，也有助降低风险　有专业知识并且时间、精力充沛者

五、投资B股市场　用美元买卖国内B股市场上交易的股票　用美元买卖国内B股市场上交易的股票

六、银行外汇委托理财　银行拿这些外币分散投资于国际资本市场、外汇结构存款、汇率和利率期权交易等

七、基金外汇理财　基金公司拿这些外币分散投资于国际资本市场等，即QDII

因商业银行自身的资本、实力更强大，信誉更好，所以容易取得投资者的信赖。但是整体上来看，理财业务在我国仍属于新生事物，投资者在投资银行理财产品时仍需谨慎。

要合理安排资金，不能过多地投资于理财产品。一是因为理财产品的收益仍较低，财富较多的个人或家庭要合理分配资金的投向；二是理财产品往往封闭运行，不能够提前赎回。此外，理财产品的二级市场不发达或根本没有，如果需要用钱时，不便及时退出，投资者对此要有充分认识。

投资者应有自己的独立判断，不能盲目相信产品（尤其是收益率）的介绍。当前我国的理财产品销售人员和理财顾