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★　直面双份咖啡效应挑战。仅仅用一天就可以，随身携带上页的复印表，记录这一天的一切开销，然后计算每月共可以取消或减少多少固定开销。

★　当即决定减少部分开支，开始节省。

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第四章　如何将债务变为财富（1）

第四章

如何将债务变为财富起步晚照样致富的重点就是学会精明地处理债务。非常不幸的是，许多起步晚的人要致富显然不如从零开始那么简单，事实是你起步时就背上债务了。

如果情况确实如此，不要丧气。不是只有你如此，许多人都有信用卡债务——每月账单到手后，大多数人只支付最低还款额。这确实让人感到希望渺茫。

我怎么知道这一点呢？因为我每年都会收到几千封读者的来信，讲述生活中类似这样的问题。其实，在人们讲述的诸多不能按计划积蓄的原因中这一点是首要原因。据统计，共有1�9亿美国人持有信用卡，平均每人拥有7张以上，平均每个家庭欠债高达9　000美元。我在电视理财节目中面对的通常都是信用卡负债超过25　000美元的夫妻，很多人欠债高达35　000美元。所以，如果你负债累累，欢迎参加理财节目。

事实上，美国人一直在大肆挥霍——无节制地刷信用卡——过去20年这种情况屡见不鲜。从20世纪90年代开始，消费者债务（主要包括信用卡债务和汽车贷款）增长超过两倍，2003年创下2万亿美元的新高，而且这种挥霍局面毫无降温趋势。如果说有什么变化，那就是愈演愈烈，没有一点好转迹象。

处理债务的好方法

处理债务并不是我们终此一生才可完成的重大事情，如果处理得当，你可以同时在三个重要财务方面取得巨大成就。�　开始偿还信用卡债务……马上做

�　开始面对长期搁置的积蓄计划……马上做

�　开始省钱买房……马上做接下来我将说明如何实现这一切。我们首先谈信用卡债务的处理，而后谈积蓄，最后谈买房。千万不要误会，这个顺序只是我在本书中进行说明的顺序，并不是你实现这一切的顺序。不是首先还清债务，然后开始积蓄，最后再去买房，事实上你可以——而且应该——同时开始这一切。

这一建议与许多专家给出的建议相左，许多专家建议还清债务再进行积蓄——如果你起步晚，这样做注定导致失败，接下来我将说明其原因。

致命的不是信用卡债务，而是利息

我们首先来讲信用卡债务，因为这是导致许多人不能实现理财目标的唯一障碍。

许多人之所以认为自己无法处理信用卡债务，是因为没有找到正确的入手之处。以特丽和塔米夫妇的情况为例，他们的信用卡债务高达3万美元——似乎终其一生都不可能还清。他们因不堪重负而找我咨询。

“致命的，”我对他们说，“不是你们花掉了自己承担不起的3万美元，而是这些债务带来的利息。”

特丽和塔米夫妇的债务涉及5张不同的信用卡，平均利率高达19�98％（这种情况下人们承担的普遍利率）。即使每月的最低还款额都让他们难以承受，高达750美元，其中利息占很大部分。

“你们每月支付的利息都超过500美元，”我向他们解释说，“一年下来就超过6　000美元。你们有没有意识到每年得赚10　000美元去支付利息？”

“你是说税前所得吗？”特丽问道。

“对，”我说，“你们赚10　000美元税后才能得到6　000美元。所以，情况就是这样，我们必须想办法避开这些利息。”

降低利率，控制债务

塔米无奈地摇了摇头。“大卫，我不是担心利息，我们需要做的是多赚钱。我们已经清楚每月如何减少开支，节省近400美元。如果你可以帮助我们再找到几百美元的收入，我们还是可以逐步还清债务的。”

第四章　如何将债务变为财富（2）

“塔米，你还是不明白我的意思，”我说，“如果降低你支付的利率，你就可以较快还清债务。现在你们一年支付的利息就高达6　000美元。因为每月付给银行的钱不是用来偿还债务，所以你们还是无法走出债务困境。你们支付的是利息，所以这一切的结果就是银行越来越富有，而你和特丽的债务越来越多。

“所以，先不去想开销问题。我们现在要做的是降低利率。如果利率从19�98％