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自由职业如何理财（1）

案例

吴小姐在北京一间公司做销售，业绩好的时候能挣六七千元，业绩不好的时候每月三四千元，平均每年收入6万多元。

她男朋友为自由职业者也做兼职教师，收入非常不稳定，好的时候每月一万，不好的时候颗粒无收，平均都不好平均。

现在吴小姐感觉生活压力不小，吴妈觉得女儿男朋友没房没车没稳定收入，以后生活不会好，但吴小姐想也不一定啊，只要聪明地理财，不会比一般人差吧。

吴小姐现在股市和基金投入将近6万元，男朋友刚研究生毕业，还没储蓄，他家也比较困难，估计结婚不给钱。但是二老的生活费不用担心。

计划今年年底买个二手的小户型，大概在25万元以内。另外吴小姐有4万元额度的终身大病保险。

吴小姐的情况在当前具有一定的代表性，那就是市场经济造成某些群体收入极不稳定，但却必须积极面对。

1�家庭财务分析

吴小姐尚处于家庭筹备期，还没有建立自己的资产，从资产负债表中可见，只有6万元的金融资产。

吴小姐的年收入在万至万元间波动，而男友的年收入在0至12万元间跳跃，两人的收入都不稳定，这是理财规划要解决的重点问题。

吴小姐单位有社保且买有4万元的终身大病保险，具有一定的保障但保障额度并不充分。

（1）财务优势

①年轻，如能及早规划家庭财务可在时间上赢得优势；

②职业规划得当的话，二人收入有较大的提升空间，尤其是吴小姐的男友；

③具有一定的理财观念，已经拥有金融投资性资产。

（2）财务劣势

①收入极不稳定，给生活造成较大压力；

②缺乏风险规避措施，一旦发生风险，会出现雪上加霜的情况。

2�理财建议

（1）做好职业规划，改善现金流

对于吴小姐和男友这样的准家庭来说，稳定的收入是非常重要的；建议吴小姐根据男友的人格特点和学业所长，做好男友的职业规划，尽量选择收入稳定的职业。另外一种选择是根据男友目前兼职的情况，找到扩大业务，稳定收入的办法。

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自由职业如何理财（2）

（2）树立艰苦奋斗的思想

尽管二人的现金流不确定但基本的生活支出却是刚性的，所以要确保手头的现金流稳定。

在北京共同生活，要租房的话应该选择中小户型，年租金控制在15000元以内，其余的生活支出在短期内应控制在每年1．5万元之内，不要轻易突破。两个人年基本的生活支出3万元的话，那么手头的应急金应该有7500元。

（3）用最少的钱购买必要的保险保障

而吴小姐的男朋友作为自由职业者，刚研究生毕业，还没储蓄，他家也比较困难，对保险的需求更为突出，可考虑消费型的医疗费用报销型保险与意外险，年保费预算控制在2000元以内，发生风险的情况下能获得20万元左右的医疗保障及50万元左右的意外保障。

吴小姐本人可考虑女性健康保险和意外伤害保险，年保费控制在1000元以内。

两人的总保费控制在3000元以内，用最少的支出获得必要的保障。

（4）暂缓购房计划

因为吴小姐二人现在职业不稳定，不能保证住房贷款的稳定还款，如果选择年底购房，一次投入和后续还款的压力都非常大，所以暂时不宜购买房产；在男友职业较为稳定，且家庭年收入稳定在10万左右时，可考虑购房事宜。作为很多人一生最重大的投资，买房一定要谨慎。

（5）金融投资

年轻时为快速积累家庭财富，适当从事高风险投资是可行而且是必要的，但要控制投资比例，最好不要超过金融资产总量的20％，二人可以拿出万直接投资股市，如此可以迅速积累投资经验；其余80％即万可以继续放在基金中。